Birikimi Olanlara Yeni Fırsat: İngiltere’de Offset Mortgage Yeniden Gündemde
İngiltere’de uzun yıllardır gölgede kalan “offset mortgage” (dengelemeli konut kredisi) sistemi yeniden gündeme geliyor. Mortgage danışmanları, birçok kişinin varlığından bile haberdar olmadığı bu kredi modelinin, özellikle önemli miktarda birikimi bulunan ev sahipleri için hem aylık taksitleri düşürebileceğini hem de konut kredisi borcunun daha erken kapatılmasını sağlayabileceğini belirtiyor.
Offset mortgage nedir?
İlk kez 1990’lı yılların sonunda kullanılmaya başlanan offset mortgage sisteminde, konut kredisi ile tasarruf hesabı aynı banka veya finans kuruluşunda tutuluyor.
Banka, kredi faizini hesaplarken tasarruf hesabındaki parayı ipotek borcundan düşüyor. Böylece faiz, toplam borç üzerinden değil, tasarruf düşüldükten sonra kalan tutar üzerinden hesaplanıyor.
Bu yöntem sayesinde kredi sahipleri daha az faiz ödeyerek uzun vadede önemli miktarda tasarruf sağlayabiliyor.
Nasıl avantaj sağlıyor?
Örneğin 250 bin sterlin konut kredisi ve 30 bin sterlin tasarrufu bulunan bir kişi, faizi 250 bin sterlin yerine yalnızca 220 bin sterlin üzerinden ödüyor.
Yıllık yüzde 5 faiz oranına ve 25 yıl vadeye sahip bir kredi için bu yöntem aylık ödemeyi yaklaşık 1.462 sterlinden 1.287 sterline kadar düşürebiliyor.
Bu da hem aylık bütçeyi rahatlatıyor hem de toplam faiz yükünü azaltıyor.
Birikimler kaybolmuyor
Offset mortgage sisteminde tasarruflar bankaya devredilmiyor ya da harcanmıyor.
Hesaptaki para istenildiği zaman çekilebiliyor. Ancak tasarruf miktarı azaldıkça ipotek üzerindeki avantaj da aynı oranda azalıyor.
Bunun karşılığında tasarruf hesabındaki para için ayrıca faiz getirisi elde edilmiyor.
Kimler için daha avantajlı?
Finans uzmanlarına göre offset mortgage özellikle yüksek gelir grubunda yer alan ve hesabında sürekli yüksek miktarda nakit bulunduran kişiler için önemli avantajlar sunuyor.
Vergi ödemeleri için düzenli olarak büyük meblağları hesaplarında tutmak zorunda kalan serbest meslek sahipleri, avukatlar, şirket ortakları ve yatırımcıların bu sistemden daha fazla fayda sağlayabileceği belirtiliyor.
Herkes için uygun olmayabilir
Uzmanlar, offset mortgage ürünlerinin standart konut kredilerine göre zaman zaman daha yüksek faiz oranları sunabildiğine dikkat çekiyor.
Bu nedenle sistemin avantajı, tasarruf hesabında sürekli yüksek bakiye tutulmasına bağlı olarak değişiyor.
Hesaptaki para sık sık çekildiğinde sağlanan faiz avantajı da büyük ölçüde azalıyor.
Uzmanlardan ‘yeniden keşfedin’ çağrısı
Mortgage danışmanları, birçok kişinin yalnızca en düşük faiz oranına odaklandığını, oysa offset mortgage sisteminin toplam maliyeti azaltabilecek önemli bir alternatif olduğunu vurguluyor.
Uzmanlara göre günümüzde bu ürünü sunan banka sayısı oldukça azalsa da, doğru koşullarda kullanıldığında offset mortgage hâlâ konut kredisi maliyetini düşürmenin en etkili yöntemlerinden biri olarak öne çıkıyor.
Tasarruf sahibi olan ve finansal disiplinini koruyabilen borçlular için bu sistem, hem aylık ödemeleri azaltan hem de kredi süresini kısaltabilen güçlü bir finansman modeli olarak yeniden dikkat çekmeye başladı.
